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如何利用保险做好“私人财富管理”

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发表于 2015-7-27 08:33:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
我们来看一下,这个是2014年6月份的时候新鲜出炉的《2014年全球财富报道》。报道里面统计,中国的百万富翁数量已经是全球第二了,第一是美国,第三名是日本,然后是德国、英国、法国、印度和意大利。我们再来看一看什么叫做百万富翁?百万富翁的定义是那些拥有100万美元流动财富的家庭。我觉得这个定义很有意思,它的定义是流动财富,流动财富包括了股票、现金和其他的金融投资品。而中国老百姓最喜欢的投资领域房地产却不在其中。其实这也是对我们客户作了一个提醒,真正在国际上定义的财富内涵当中,流动的现金是非常重要的,而保险产品其实做的也是一个流动现金。所以我觉得财富的定义对于我们客户在认识财富内涵是很重要的,它不包括房地产、收藏品或者是奢侈品。, Q6 }$ z0 }% d- U9 G4 L. g
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我们再来看,中国百万富翁的数量现在是全球第二,有237.8万个,几乎比日本的124万个高出了一倍,而且根据数据显示,到达2018年的时候,中国私人财富将增长82%,达到40万亿美元。大家想一想,在国内私人财富管理的领域里面,我们有多么巨大的市场,而且中国有望在以后成为全球最大的百万富翁所在国。
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这个其实就是市场上面我们客户选择投资渠道的变化,也是最近这几年中国保险市场呈现爆发性增长,尤其是大额保单爆发性增长很重要的一个原因。这些都是源自于高净值人群风险偏好的变化。实际上保险产品的投资收益也是属于中低投资收益的板块里面,可以为高净值人群投资渠道的选择提供多一个选项。7 d; g+ A# R6 @' E' Z& o
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我们还可以看到高净值人群的财富目标也呈现了更多的变化,在2011年的时候,有很多的富裕人士依然把自己的目标放在赚更多的钱和过更好的生活这两点上,除此之外还有财富的传承和其他的一些目标。而在2014年的时候,高净值人群的财富目标就已经在财富安全、财富传承、子女教育、个人事业和企业发展等等这些目标上面,而且关注程度都有所提升,尤其是在保证财富安全上面,它的占比已经接近18%。; M7 L7 d/ ]8 ?0 k

1 [3 Z/ U$ r% y0 V$ C4 n6 m财富目标的变化也给我们在理财市场上,在客户选择的金融产品上带来更多的启示——高净值人群将会更加注意保证财富的安全。这也能够去说明这句话,“如果不能守住财富,赚那么多钱是为了什么呢?”。
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私人财富管理它可以分为三个内容,第一是财富的积累,第二是财富的安全,第三是财富的转移。为什么这三者是一个同时进行的过程管理呢?是因为财富在创造和积累的过程当中就会发生很多的风险。因为有风险,所以需要做风险管理。在风险管理的过程当中就会出现一个安全的问题,同时风险管理必然带来的一个趋势就是财富的转移。3 j" O5 \) z* r4 E
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做好资产保全和隔离,守住您的财富/ K6 V& Q1 e! R" h2 @( Y& ^$ _
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在私人财富管理的过程中,要规避政策、法律、市场及人身风险带来的影响,你有两个重要的手段去运用,就是资产的保全与隔离。
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; ]* v$ I" r" x; V1 E7 b6 }$ @资产保全与隔离,就是为你的资产建立“防火墙”,主要须做好四个方面的“隔离”:(1)财务投资与实业公司相互隔离;(2)建立交互所有权公司防火墙;(3)企业资产与个人家庭资产隔离;(4)夫妻之间资产的相互隔离。其中的财务投资与实业公司相互隔离、建立相互所有权的防火墙,一般来讲是要借助专业机构、律师事务所来完成的。而企业资产与个人资产的隔离以及夫妻之间的财产的相互隔离,是可以运用保险这种金融工具来很好地完成的。并且这两个相互隔离也是企业家在个人经营运作当中最能够通过自己的选择来决定的,但这也是很多企业家所并不知道的。8 ~- ]- p* [: t( ~+ s. E

4 [* Q2 V4 r# `5 m9 S3 l富过三代,做好财富的有效传承
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0 x& K- O7 p- |$ o/ U) j财富传承对于高净值人群是极为重要的一个课题。目前中国最有钱的一群人当中,有超过70%的富豪年龄都在50岁以上。但财富传承放在全世界都是一个非常困难的技术活,也是一个风险活。根据美国布鲁克林家族企业学院的研究,有70%的家族企业是没传到下一代的,也就是说只有30%的家族能够顺利地传给下一代,有8%是不能够传到第三代,只有3%的家族企业到第四代还在经营。全世界都是这个水平。 加国华人网上家园 - 51.CA
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0 V2 {3 P9 a- j8 Q- |为什么财富传承这么困难呢?当然这也是各位高净值人群非常关心财富传承的一个原因,就是因为财富传承本身的难点非常多。第一是孩子能复制本人的创富技能吗?因为财富传承,上一代传给下一代,他能复制吗?第二就是孩子如果过早拥有了财富的话,怎么去防止他败家呢?大家在网上搜索,可以搜到好多新闻,可以搜到最败家的富二代前十名,还可以搜到最精英的富二代前十名,只要上网搜一下,这些信息全部就出来了,而且很多都是在市场上面赫赫有名的家族。第三就是如何给他钱,但是控制权在手里面。在传承的过程当中,管理权和控制权是非常重要的两个权利,也是两个不同的权利。第四个是专属孩子的钱,预防未来以后婚姻的变化。全世界其实做财富传承都有这个问题。第五个就是如何确保孩子未来基本富裕的生活?
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  L# C! v' i* t7 ^2 W而保单在传承资产上面是具有自己独特的非常大的优势的。第一就是它的传承的时间是由我们的投保人来决定的。他可以自己确定在什么时候来做传承。同时保单上面列明的非常清楚,它又有各种条件去给予他的保险金。所以当他在去做这样的保单传承的时候,他心里面是非常清楚,在哪一个时间段,大概会有多少的现金流,经由他这张保单流出来,到他指定的受益人的手中的。我们的保单受益人是多元化的,可以跟我们不是直系亲属的关系。
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第二,传承的对象是由传承人来指定。别人是取不到这笔钱的。大家能感觉到我们保单所传递出来的这种受益确定吗?比如说即使客户他小孩满了18岁,钱都不能打在小孩的银行卡上面,一定只会打到他的卡上,不会打到别人的卡上面去的,同时外人也拿不到这笔钱,所以它就是一个隐藏的财富。资产转移到受益人名下的话,是不提供公开查询的,谁也没办法从这个保单当中,保险公司当中去查到他所拥有的保险资产究竟是有多少。同时他也有合理避税,可以避免遗产税和其他税费。
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5 ?. ?6 m7 y2 ]6 Y. l第五点就是它的有效传承。投保人的权利是保单当中最为重要的权利。如何去掌握保单的控制权,这是达到掌控财富的最重要的权利。所以投保人的选择应当相当慎重。尤其是一张大额保单,究竟选择谁来作投保人极为重要。因为投保人可以约束受益人对于财富实际的支配权,同时又由于他拥有了现金价值权,拥有了退保和保单贷款的权利,他完全有可能在保单的存续期间,以及在他自己生命存续的期间,对于这张保单做很多形式的变更和处理。所以这一点是非常重要。就是用保险来做资产传承的时候,保险的法规是非常完善的,有法律去列明了保险的安全性,保险投资的安全性。 无忧资讯$ k' `: J# A; c3 s6 r

# r3 F$ ^( i/ P; u$ v综上所述,在我们做家族财富传承的过程当中,高端人士可以选择多样化的工具来做传承。而财富传承最主要的工具有三个,第一是遗嘱,第二是信托,第三就是人寿保险。人寿保险能够成为它最重要的工具的前提,就是刚才大家所看到的,从法律的角度,从保单功能的角度,它能够长期有效合法地为各位高端人士提供更多财富的积累、安全的转移,以及财富传承的目的。
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